岁末年终，普通人最期待的不是热闹的年夜饭和轻松假期，而是年终奖。年终奖到手后该如何处置？是投资、储蓄，还是消费？各种选择背后都有学问。

　　“投”：闲钱不妨买点指数基金

　　年终奖作为一笔相对大额、完整的资金拿到手后，投资者首先可结合自身家庭财务状况作“三三制”梳理：一是必须要花的刚性支出，二是必须交纳的支出，剩余的闲钱可考虑作投资用途。在目前情况看，普通投资者打理“余钱”，2012年不妨多配置点权益类资产。

　　统计显示，对于2012年的股市，研究机构持谨慎乐观的态度，大部分都认为2012年将上涨，上证指数波动范围在2000点至3000点之间。理财达人江小姐就将年终奖主要购买了指数型基金。“目前股市已释放了大部分风险，再度大幅下跌的可能性已变得很小，短期内市场的低位是个投资机会。现在配置些股票型基金，等于播下一粒种子可以静待丰收。”她坦言，自己不具备太强分析能力，很难选出有潜力的个股，因此借道沪深300、中证100等指数型基金进行投资。不过，目前市场震荡不已，对于稳健型投资者，也可以采取先定投指数型基金“试水”，等市场明显企稳再进行投资。

　　深圳一家银行理财师也表示，随着2012年经济政策的转向，可以预测即将迎来新一轮的降息周期，各类理财产品的投资前景将重新洗牌。一季度不妨多买入债券基金或者混合型基金，而二季度之后可适度加仓权益类产品，考虑购买点股票、偏股基金等。

　　“存”：稳健布局是王道

　　从过往历史看，绝大多数投资者选择将年终奖存起来，其实存钱也有技巧，主要思路是保值增值。理财专家表示，年终奖的打理应稳健布局，并遵循安全第一、收益第二的原则合理规划。

　　首先，年终奖要成为家庭备用金的一部分，理财专家建议家庭备用金最好一半投资于货币基金，一半为银行活期存款；其次，对于需要“存”起来的年终奖部分，投资银行固定收益类理财产品要好于直接存定期。此外，保本基金、债券基金也是不错的选择。理财专家表示，对于需要存钱买房子的家庭来说，年终奖最好做固定收益投资，不可冒太大风险。其实，黄金是最具有抵御通胀的特性的投资品种。可投资实物金条，以长期保值增值为投资目的。

　　“花”：借消费增值

　　年终奖拿到手，肯定有一部分用于消费，但最好能借消费增值。

　　首先，最好将需要花费的项目和费用列一个清单，同时也可以趁着新年发年终红包的时期，确立新一年的理财目标，做出今年的财富规划。

　　其次，做好家庭保障也很重要。理财专家认为可用10%左右的家庭资产购买一类储蓄保障两相宜的产品。职场新人王小姐就表示，她计划用3000元至5000元年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划。若不幸患重疾，可有应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，能建立一个自己的“小金库”。

　　最后，提前还贷也是一种“消费”，还能省下不少利息。2011年，央行三次上调商业贷款利率，新利率从今年1月份开始执行。银行理财师表示，目前房贷年利率比几乎所有的理财产品收益都高，通过清偿一部分较高利率的信贷或消费型贷款，可减轻之后的利息负担。不过，如果享受的是7折利率优惠，或房贷时间超过5年，提前还贷意义不大。另外，选择缩短贷款年限的提前还贷方式更为划算。