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　　目的

　　利率要实现市场化 保障储户利益须先建立保险

　　央行日前的2012年工作计划再次提到了利率市场化，显然，进一步推进利率市场化已经成为我国金融改革的重中之重，而利率市场化的步伐也迫使我国必须实行存款保险制度。

　　“现在都说要推动利率市场化改革，降低市场准入。买保险是前提，储户的利益谁来保障？如果要推动利率市场化改革，就必须推行存款保险制度。”中央财经大学在线麻将平台_打麻将平台-app下載：银行研究中心主任郭田勇昨日认为，现在我国利率市场化改革还是比较迫切的，因此必须尽快实现存款保障制度。

　　兴业银行广州分行行长顾卫平分析认为，利率市场化能够更真实反映资金的供给变化，也是人民币国际化的必须前提，未来这是一个确定的大趋势。但是利率市场化将使得目前受到保护的银行利差收入受到一定的风险压力，市场化必定给不少小银行带来更大的经营压力。因此，对存款人债权的保障就显得非常迫切。“我预期，5-10年后，银行间的并购案例会越来越多，围绕企业化改革进行，银行肯定会有越来越大的经营风险，因此存款保险制度目前重新提出来是很有必要的。”顾卫平表示。

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　　预测

　　推出时机已成熟 配套政策待完善

　　事实上，决策当局并非没有意识到建立存款保险制度的紧迫性。早在2007年初，中央政府就在全国金融工作会议上决定要推行存款保险制度。知情人士透露，会议之后实施方案都已经做出来了，但正好赶上全球金融危机爆发，主要精力放在应对危机上，这一制度建设相应有所推迟。

　　等到全球金融海啸有所缓和时，2010年初，国务院决意加快建立存款保险制度，命央行牵头制定详细方案。按照分布走的设想，先在央行内设一个存款保险基金，而非作为实体的存款保险公司，保险基金由各投保银行按照存款的一定比例交纳。保额设定先临时性推出“全额保险”，将来再过渡到“限额保险”。

　　周小川表示，“目前来看，此前的准备工作大体上都是有效的，需要寻找一个合适的时机，择机出台。”中山大学岭南学院风险管理与保险学系主任申曙光在接受记者采访时亦认为，“现在各项条件已经成熟，只要政府有决心，克服困难并非难事。”

　　“随着市场的发展，银行机构越来越多，金融创新和经济环境的风谲云诡也令风险加速积累，政府不可能一直无条件充当最后的埋单人。”申曙光表示，未来银行市场势必更加开放，建立存款保险制度也有利于促进中小银行发展。

　　不过，亦有银行业人士担心，存款保险制度可能会引发存款人的道德风险，同时使储户对银行经营优劣的关心程度下降，并“鼓励”银行铤而走险，因额外保费的投入而更有冲动去抢高收益项目。此外，同等国民待遇也会增加外资银行的道德风险行为。

　　因此，在导入存款保险制度的同时，更应该加强银行业的监管。同时，与存款保险制度相关的配套制度，如信息披露制度和社会信用制度，也需要以法律形式加以明确。