三是把贷款风险控制权交给信贷员和网络。实行师傅带徒弟、“鱼咬尾”风险监控机制，防止不良贷款。

　　四是把工资收入权交给信贷员。基础工资由岗位工资和各种补助组成，每月发放。业绩工资比照当月所收利息的20%提取，年终奖金根据年终效益情况实行多劳多得。

　　海南省政府对农户小额信贷实行贴息，以减轻农民负担，促进信贷发展。2010年拿出7700万元用于小额信贷贴息，农民获得27亿元的信贷资金支持。今年计划贴息资金不少于8000万元，预计可撬动35亿元小额贷款。

　　一支充满活力的小额信贷技术员队伍

　　小额信贷技术员是海南支农惠农的一支生力军。目前，共有500人，都是公开招聘的大学生，80%出身于农民家庭。

　　成为合格的小额信贷技术员并不容易。要过“六关”：一是笔试；二是面试；三是进行1个月的军事化培训；四是进行半个月的乡村实践；五是师傅带徒弟，选择一名师傅带领开展业务；六是独立帮助师傅发展50名客户后出师，享有独立放款权。

　　海南农信社有独具特色的企业文化。信贷理念：农民最讲诚信；行为准则：不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱；工作态度：走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦。通过宣誓，牢记誓言，信贷员同农民真正建立起“鱼水情”。

　　在艰苦环境中锻炼意志。信贷员下乡都骑自行车，穿统一服装，带水壶，党员戴党徽，团员戴团徽，还戴着中华职教社辅导员和科技特派员证，为农民培训和放贷。他们与农民群众一起劳动，宣传党的政策，传授农业科技知识，教不识字的妇女写名字，培养与农民的感情，成为农民贴心人。

　　内外结合搭建成才平台。在内部，出台了优秀小额信贷技术员挂职管理办法，目前有152人挂职基层社副主任，5人挂职市县联社主任助理。在外部，与省委组织部、团省委联手，选拔110人挂职农村“两委”干部，130人挂职乡镇团委副书记。

　　纪新丹是一名农家孩子。她大学一毕业就考取了小额信贷技术员，立志扎根农村帮助农民贷款。她说，刚开始下乡向农民宣传小额信贷，几乎没人相信。但她坚持挨家挨户耐心讲解，帮助干农活。1个月后，成功发放了第一组5户妇女联保贷款，用于种植瓜菜，合计2.5万元。随后又成功发放了第二组5户妇女联保贷款，合计3万元。渐渐地，她成了农户最欢迎的人。如今她已是小额信贷总部的副主任了，以优秀的成绩成为了今年全国最年轻的“五一劳动奖章”获得者。

　　农村信贷推动农民专业合作社发展

　　发展农民专业合作社，是应对市场竞争、提高农民收入的有效途径。到2010年底，海南有农民专业合作社3520家，形成规模的近千家。

　　海南农信社适应农民专业合作社迅速发展的新形势，及时提供所需的信贷服务。2008年以来，累放小额贷款9.8亿元，支持1526个农民专业合作社发展，帮助社员增收超过12亿元。

　　调研中，给我们印象最深的是两个不同类型的合作社。屯昌枫绿果蔬产销专业合作社是对社员从事苦瓜种植、销售、管理一体化服务的合作组织。合作社于2008年8月25日成立后，及时得到农信社2236万元小额信贷资金支持，合作社经济规模越做越大。

　　三亚海榆渔民专业合作社是海南大吨位渔船最多、社员人数最多的合作社。合作社成立于2010年，有社员800多人。在农信社2400万元贷款支持下，合作社渔民买下25艘大船。现在，合作社有140吨大铁船54艘，不仅可以去西沙，还可以去南沙发展生产。

　　从上面两个合作社的实践看，小额信贷并不小。农民根据自愿原则组织起来后，农户获得的小额信贷，合起来就可以放大几倍、十几倍、几十倍，可以办大事。农信社同农民专业合作社互动，可以三得利：农民得利，专业合作社得利，农信社得利。农信社在支持农业专业合作发展、加快我国农村实现第二次飞跃上，可以发挥巨大的作用。