问：本人28岁，女朋友26岁，都在上海工作，我月薪8000，加奖金年收入在16万元左右，女朋友年收入8万左右，日常开销每月大概2000元样子。房租每月1500元，今年刚在老家买了一套房，暂时贷款还没下来(应该就快要下来了)，月供大概是2300元左右。因为刚买房子目前自己还欠3万块账(自己计划今年年底拿奖金可以还清)。两人公司都有社保，但自己目前没有买商业保险和理财产品，最近看了些保险和基金，有点了解，但里面产品太多，不知道怎么样买和搭配合理，本人的性格可能买了之后不会天天去关注，想买一些保障性商业保险，我应该选什么保险公司和产品为好?做一些长期的投资(买基金之类，最好能举例几个您认为好的)。理财目标：计划三年内结婚和生小孩，做个长期理财规划，为以后生活质量做准备。

　　答:1.紧急预备金规划。建议家庭预留一定比例的准备金，一般是家庭月支出额的3～6倍。考虑到客户还没有结婚，没什么家庭负担，准备20000元紧急预备金即可。备用金可以货币基金的形式存储，保持流动性的同时也可获得年化3%左右的收益率。

　　2.家庭保险规划。建议补充一定的重大疾病险、定期寿险和意外险，由于此客户的收入明显比女朋友的高，保额也要比女朋友的高，比例大概为2比1。可以购买期交型终身分红寿险(附加一定的意外保障)，10年缴费，年保费大约20000元,如(生命人寿“鸿福”产品)同时购买两份消费型的重大疾病保险，年保费大约2000元。现在购买还是婚后再购买可以自己决定。

　　3.定期存款为结婚做准备。建议10万元存款做定期，存6个月自动转存3个月，作为结婚时的费用准备。鉴于目前的物价水平，10万元的婚礼费用不一定够用，建议现在对婚礼进行详细的规划，做好各类费用预算，不足部分用未来1年的工资收入补足。等到结完婚后，留足生孩子的钱，再对礼金做投资规划。如果CPI未能得到有效压制，可以适当入手黄金(风险投资需谨慎，建议观察一段时间后逢低买入，鉴于全球流动性泛滥的现状，黄金依然是个避风港)。

　　4.基金定投达成其他人生目标。经过以上规划后，客户可以每月定投4000元用于达成其他目标。这部分的资金积累可以用于夫妻双方的养老计划、孩子的教育计划、旅游计划等。由于定投品种过多，可以选择3到4只,可采用“沪深300+深成指+中小盘”的基金组合(如金鹰中小盘,南方深成指数,嘉实沪深300)。