案例： 读者赵先生在合肥白马服装城做小生意，支出包括租房2000元，新房月供2000多元，其余支出包括定投基金3000元，家庭扣除支出后每个月净收入4000元左右，但是存不了钱，都会把钱用光。

　　赵先生表示：“我们有一套房产，但是交楼一年还没有装修，因为没有存款，目前资产还有一个月定投500元基金已经2年了。”

　　赵先生说：“新的一年想实现早日装修，不用租房住，节省租房支出，并完成养老的目标。”

　　对此，工行理财师黄嘉分析说：“最主要的一定要节流，不改变把钱花掉的这个习惯，很难谈下一步的理财。” 黄嘉建议说，赵先生养成记录日常消费流水账的习惯，有助于清楚地了解自己的资金去向，从而约束自己哪些消费是可以省略的。

　　建议1：申请个人住房装修贷款装修

　　通过节流腾出每月的部分收入后，如何实现赵先生的理财目标呢？黄嘉建议：“赵先生在短期内要装修新房，可通过向银行申请个人住房装修贷款的方式来早日实现梦想。”

　　记者了解到，个人住房装修贷款是指银行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装潢材料款、厨卫设备款等。若按照贷款20万元10年期，执行基准利率，则月供约2200元，刚好抵消目前每月的租房支出，从而赵先生家庭就可以早日住上属于自己的温馨家园了。

　　建议2：选择适当基金定投实现养老

　　对于赵先生的养老目标，黄嘉建议，短期内尽可能多地腾出资金来做基金定投，从而实现财富的快速积累。当然，基金选择要慎重和适合自己的风险偏好。

　　黄嘉对此表示，纵观2010年资本市场，A股主要指数全年略有下跌，上证指数全年下跌14.31%。银河证券数据显示，标准股票型基金平均收益仅2.89%，全部开放式基金只有两只收益超过30%。但是，时间拉长了来看，一些着眼于长期收益的基金和基金持有人最终仍能积累丰厚收益。所以建议赵先生家庭可以适当考虑长期收益的基金和比较有实力的基金管理者。

　　而在如何选择基金管理者上，记者了解到，从2010年全年来看，像华商、华夏等几家公司旗下的股票型基金排名突出；易方达、南方基金对于指数型基金有一定优势；固定收益类产品方面则是华富、易方达等可以考虑。

　　另外，也可选择一些资源类型的基金进行投资。“例如黄金基金，黄金投资一直为全球主流资本市场所看好。过去10年的大多数时间里，金价一直趋升，从最初的每盎司约250美元升至超过1300美元，年化回报率近15%。” 黄嘉补充道。

　　本期理财顾问：工行合肥汇通支行理财师   黄嘉